Zum 13. Januar 2018 wurde die PSD2- Richtlinie der EU in nationales Recht umgesetzt. Damit treten europaweit einheitliche Regeln f\u00fcr den Zahlungsverkehr in Kraft. Jeder, der ein Online-Konto hat oder Eink\u00e4ufe im Internet t\u00e4tigt ist von den neuen Regelungen betroffen. F\u00fcr den Bankkunden sind damit vor allem drei wichtige \u00c4nderungen verbunden: Zum einen wird die Haftungsgrenze beim Missbrauch von Kreditkarten zum Vorteil des Kunden herabgesetzt, zudem wurde f\u00fcr mehr Transparenz bei der Reservierung von Betr\u00e4gen auf der Kreditkarte gesorgt und Drittdienstleister wurden gesetzlich anerkannt, weshalb Bankkunden nun auch diesen gegen\u00fcber ihre PIN\/TAN einsetzen d\u00fcrfen.<\/p>\n
Im Folgenden sollen nun diese \u00c4nderungen n\u00e4her beleuchtet und die weiteren Neuerungen dargestellt werden.
\nAnlass der \u00c4nderungen<\/p>\n
Die Zweite Zahlungsdienste-Richtlinie der EU, oder auch Payment Service Directive 2 (PSD2), soll f\u00fcr eine europaweite Vereinheitlichung des Zahlungsverkehrs sorgen. Ziel der Richtlinie ist es zum einen den Wettbewerb im Zahlungsverkehr anzukurbeln und Innovationen zu f\u00f6rdern und zum anderen die Rechte des Bankkunden zu st\u00e4rken und den Zahlungsverkehr f\u00fcr ihn sicherer und bequemer zu machen. Diese Richtlinie wird nun zum 13. Januar 2018 in deutsches Recht umgesetzt.<\/p>\n
Bankkunden k\u00f6nnen schon seit l\u00e4ngerem Drittanbieter, zum Beispiel im Rahmen einer App, mit der Vornahme von Zahlungen beauftragen oder mit Hilfe dieser Anbieter Kontoinformationen abrufen. Neu ist jedoch, dass diese Drittdienstleister nun gesetzlich anerkannt sind und der Kunde somit ihnen gegen\u00fcber seine PIN\/TAN einsetzen darf. Diese Dienste unterliegen nun zudem im Zuge der Umsetzung der Richtlinie auch der Bankenaufsicht. Dienstleister, die Zahlungen ausl\u00f6sen, ben\u00f6tigen infolgedessen f\u00fcr ihre T\u00e4tigkeit eine Zulassung von der nationalen Aufsichtsbeh\u00f6rde, in Deutschland der Bundesanstalt f\u00fcr Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin). F\u00fcr Kontoinformationsdienste ist hingegen eine Registrierung bei der BaFin ausreichend. Sowohl die europ\u00e4ische Bankenaufsicht, als auch die BaFin f\u00fchren Verzeichnisse, mit Hilfe derer der Kunde sich informieren kann, ob der jeweilige Drittanbieter die erforderliche Lizenz oder Registrierung besitzt.<\/p>\n
Ver\u00e4ndert wurde auch die Haftungsgrenze beim Kartenmissbrauch. Bisher haftete der Karteninhaber bei Diebstahl seiner Kreditkarte oder nicht autorisierten Zahlungen f\u00fcr den entstandenen Schaden maximal bis zu einem Betrag von EUR 150,00. Dieser Betrag wurde nun auf EUR 50,00 reduziert. Bei Vorsatz oder grober Fahrl\u00e4ssigkeit haftet der Kunde jedoch auch weiterhin unbeschr\u00e4nkt.<\/p>\n
Zudem wurde die Erstattungsfrist verk\u00fcrzt. Der f\u00e4lschlich abgebuchte Betrag muss nunmehr innerhalb eines Tages nachdem die Bank \u00fcber den Missbrauch beziehungsweise den Diebstahl der Karte informiert wurde zur\u00fcckgezahlt werden. Dies gilt jedoch nicht, wenn ein begr\u00fcndeter Betrugsverdacht der Bank gegen den Kunden besteht oder eine Autorisierung der Zahlung durch den Kontoinhaber festgestellt werden kann.<\/p>\n
Bei der Buchung von Hotelzimmern oder der Anmietung von Mietwagen ist es \u00fcblich, dass der Kunde seine Kreditkarte angeben muss und das Unternehmen daraufhin einen bestimmten Betrag auf dem Kartenkonto \u201ereserviert\u201c. Dies ist ab dem 13. Januar 2018 nur noch mit Zustimmung des Karteninhabers m\u00f6glich. Erst dann ist die Bank berechtigt den gew\u00fcnschten Betrag vor\u00fcbergehend zu blocken. Diese neue Regelung soll f\u00fcr mehr Transparenz f\u00fcr den Karteninhaber bez\u00fcglich der Vorg\u00e4nge auf seinem Kartenkonto sorgen.<\/p>\n
Falls eine \u00dcberweisung fehlgeleitet werden sollte, sind die Banken nunmehr auch dazu verpflichtet, dem Kunden alle verf\u00fcgbaren Informationen \u00fcber den Empf\u00e4nger herauszugeben. Eine dementsprechende Anfrage bei der Bank muss jedoch schriftlich erfolgen.<\/p>\n
Neu ist zudem, dass nun Transaktionen innerhalb des Europ\u00e4ischen Wirtschaftsraums in fremden W\u00e4hrungen von Drittl\u00e4ndern, wie US-Dollar oder Schweizer Franken, unter das europ\u00e4ische Zahlungsdienstrecht fallen und somit denselben Regeln unterliegen.<\/p>\n
Au\u00dferdem d\u00fcrfen H\u00e4ndler ab dem 13. Januar 2018 keine zus\u00e4tzlichen Geb\u00fchren f\u00fcr die Zahlung mit g\u00e4ngigen Kreditkarten, per SEPA-\u00dcberweisung und Lastschrift in Euro erheben. Dies gilt sowohl f\u00fcr den station\u00e4ren Handel, als auch f\u00fcr den Handel im Internet europaweit.<\/p>\n
Schon seit einiger Zeit ist bei Zahlungen im Internet die sogenannte \u201eZwei-Faktoren-Authentifizierung\u201c erforderlich. Das bedeutet, dass der Kunde seine Identit\u00e4t mittels zweier Faktoren beweisen muss, die in Wissen (z.B. PIN), Besitz (z.B. Smartphone) oder Inh\u00e4renz (z.B. Fingerabdruck) bestehen k\u00f6nnen. In Zukunft wird diese \u201eZwei-Faktoren-Authentifizierung\u201c auch beim Online-Banking und sonstigen Handlungen mit hohem Missbrauchsrisiko zur Pflicht. Diese Neuerung wird jedoch voraussichtlich erst im Herbst 2019 in Kraft treten. Der Bankkunde wird sich in Zukunft also vom iTAN-Verfahren verabschieden m\u00fcssen. Jedoch werden auch heute schon vielf\u00e4ltige andere Verfahren, wie TAN-Generator, Photo-TAN oder mobile TAN, von vielen Banken angeboten.<\/p>\n
Aufgrund all dieser \u00c4nderungen haben die Banken umfangreiche \u00c4nderungen ihrer Allgemeinen Gesch\u00e4ftsbedingungen (AGB) vornehmen m\u00fcssen, \u00fcber die sie ihre Kunden voraussichtlich bereits informiert haben. Obwohl der Kunde diesen \u00c4nderungen grunds\u00e4tzlich widersprechen kann, ist zu beachten, dass die \u00c4nderung der AGB der Banken an die gesetzlichen \u00c4nderungen ankn\u00fcpfen und sich fast ausschlie\u00dflich zum Vorteil des Kunden auswirken. Ein Widerspruch erscheint somit nicht sinnvoll.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
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